從國小,我媽就一直跟我說真的要存錢,就要記帳。在電視上,有很多財經專家也說,要記帳才能有效節流。可是我總是抓不到竅門,流水帳記完了,一個月總覽看支出時,也不知道要看甚麼,支出還是在,也無法達成節流。

直到,生了孩子後一年,因為買了房子、養育小孩、固定保險費和儲蓄,每一筆錢都必須斟酌使用,在浪費了許多金錢以及感受到被經濟壓力追著跑的噩夢後,我決定重拾記帳習慣,而且我終於發現了幾個記帳的訣竅和方法,是我媽和財經專家沒有提到的,如果你也想開始「記帳生活」,不如也來參考一下我的方式吧!

 

Tip 1─列出年度固定支出總覽和總計

固定支出包含:房貸、全家醫療防癌險、各項稅金(房屋、所得、燃料等)、定期定額儲蓄等大筆開銷,並標明何時繳納。建議可以列出一年12個月的一張表,例如5月繳所得稅$xxxxxx、2月繳防癌險$xxxxxx...等,這樣會比較清楚往前推的每個月的收入扣除這些固定支出後,真正可以運用的錢還剩下多少。

而且把年度固定支出列出來後,比較能夠激勵自己每個月斟酌開支。

 

Tip 2─計算每個月可動用開支,設定每周開支目標

在Tip 1中已經計算得知每個月扣除固定儲蓄和開支後,剩下的錢就是可動用的。一開始,我覺得可以先回想一下一周的生活以及消費方式(通勤交通費?外食或帶便當?周末聚會聚餐?一天的三餐平均各多少?),給自己設定一個「需要有點努力才能達到的每周開支目標金額」,像我,我每周平均花費2000元,我就設定每周目標開支是1500元,不會太天馬行空的目標值,但又需要有點努力才能達到的。

 

Tip 3─選一本自己喜歡的帳本吧!

根據我的觀察和經驗,手寫帳本比電腦方便,因為可以隨時記帳、隨身攜帶。但現在App玲瑯滿目,如果有自己喜歡的記帳程式,使用電子記帳也不錯。重點是,隨時可記。我很久很久以前的記帳方式是每天晚上花一點時間,記下當天的每一筆開銷,但我發現這有點問題,因為除非每一筆開銷都有發票,不然很容易忘記金額,但常常吃飯、飲料都沒有發票,久了卻在不知不覺中忽略此類的開支,尤其是像我現在常常需要到菜市場買食材,沒有"隨時記"的話,根本到了睡前很難記的清楚菜多少錢、肉多少錢、水果多少錢。

一開始記帳,我建議使用一周檢核一次的帳本。

 

Tip 4─流水帳,就記下吧!

關於記帳,有一些財經專家說可以用發票記帳(只記有發票的部分)或是信用卡記帳(只記信用卡帳單的部分),但我覺得若想全面地知道支出流向,還是記流水帳(大小金額全都記)最好。

每日記完流水帳後,最好可以有個每日統整,將花費稍微分門別類;我大概會分「吃」(早中晚餐)、「食材」(生鮮蔬果)、「嬰婦用品」(尿布濕紙巾奶粉)和「其他」(非必要的零散支出例如飲料文具衣服鞋子),每天大概加總一下各類花費金額,還有每日總花費。

進行每日總計的時候就可以稍微看一下,「其他」這一類的花費是不是會太高?占總花費金額多少比例?因為「其他類」的支出並不是生活必需品,有時候只是慾望(如衝動購物商品),如果佔每日總花費太高比例,那就表示是把錢花在不該花的地方了,來日應該要減少「其他類」的非必要支出,這樣才能存到錢。

 

Tip 5─回顧和總覽,目標支出的達成

每日的回顧很重要,如果都有分門別類的記帳,每周的回顧應該也不會太難。

每周應該要把每一類的金額加總,重新檢視這一周來那些錢是固定花的、平均花多少(尤其可以算一下每周餐費),也再看一下其他類的支出是不是佔每周總支出太高比例,有哪一些是沒有那麼必要花費的、可以省下來的,再回顧自己訂定的目標支出是否太低/太高,修正下一周的目標支出。

其實,記帳後最重要的,就是會看帳。抓出不必要的浪費,才是記帳的重點。

經過一個月的記帳和回顧,大概可以抓算出固定的開銷,也可以控制自己花錢的方向,以我自己來說,我會在週末的時候領一筆一周開銷的現金,這一周,就靠這筆現金支付日常開銷,除非必要不會再去領錢。其實常用提款卡的戶頭內,有太多現金,又不能有效控制提款次數,常常會不知錢花到哪裡去,以記帳限制提款次數為我來說,是一個滿能有效控制花費的方式。

 

 

記帳除了能夠有效地知道花費流向,另一個好處是可以知道有沒有買貴,像我就會知道菜價啊、肉價啊有沒有漲價,甚麼東西在哪裡買比較便宜,多少也有比價的作用。 

這一個月記帳下來,我的一些小心得,也幫助我這個有房貸、有保險、有養小孩的職業婦女可以在捉襟見軸的微薄薪資中,再存一點點零頭,也幫助我減少衝動購物和瘋狂團購的失心瘋行為,也給有心要記帳卻總是不知道該如何看帳的朋友一點參考。

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